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转型发展 I 互联网巨头们的贷款生意

发布时间:2019-09-25来源:UI智媒阅读量:318

“美国的互联网公司各自有各自的地盘,不会一股脑都做网络银行、做支付,但现在似乎全中国的互联网公司都在做金融。” 

2013年10月,周鸿祎在某次演讲中,道出这个事实。此言不假,雷军、周鸿祎、马云、马化腾、李彦宏、刘强东、王兴、张一鸣、程维、携程、微博曹国伟、YY李学凌、趣店罗敏……中国互联网巨头、新贵背后,都有一项共同的业务——放贷款。周鸿祎直言自己“看不明白”,决定做一个老实人:“我想我们更近还是踏踏实实做好安全领域的产品,不打算涉足互联网金融。”2015年7月21日,360金融品牌第一次亮相。

2016年9月,360金融推出了360借条,2017年,它为数百万借款用户发放了近400亿元贷款。对于周鸿祎而言,这不过是一个大型“真香”现场。让大佬们趋之若鹜的,必定是一个巨大的香饽饽了。01这是一场大型竞技,一众互联网大佬参与其中。

别看他们为做手机、做搜索、做社交、做电商、做酒店、做O2O争得面红耳赤、兄弟反目,放贷才是中国互联网大佬们的兵家必争之地。有观点笑称:“乌镇互联网大会开完,如果大家不急着走,原班人马可以接着开‘互联网放贷大会’。

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行业领袖们着急啊,怕你们借不到钱。”这是玩笑,也是事实。2013年,互联网金融还算是新玩意,银行和基金公司沉浸在余额宝带来的冲击与热潮里。作为第一批探索者,大型互联网公司正在小心翼翼地开始探索和尝试。在周鸿祎“不做金融”的言论说出不久前,百度宣布了与华夏基金的合作,其金融平台于当年10月下旬上线;微信则与中国人保财险达成合作,为8月正式上线微信支付提供保险服务。

然而在余额宝叩响互联网金融大门之后的两年里,BAT和京东、小米都借着利率市场化完成了金融业务的布局,苏宁和携程也通过各种方式悄悄向金融业渗透,当互联网金融方向逐渐清晰的时候,360选择低调进场。曾说过不做互联网金融的周鸿祎在2015年涉足金融业,一年后,360金融作为一家独立的公司从360内部分拆出来,9月核心产品“360借条”上线。仅仅两年后,季度撮合贷款额跃升至行业前五,2018年底便挂牌上市。

截止2019年2季度末,360金融累计注册用户1.09亿,其中,借款用户1254万户。特别是2018年3季度,受行业环境恶化拖累,金融行业龙头平台放贷额相继缩水之时,360金融增长势头完全不受影响,一条直线跻身巨头行列。 02除此之外,小米金融也在逐步进取,和360金融一起悄无声息地接收这个万亿地盘,动作之猛烈已经超过了现金贷鼻祖“趣店”。

2015年5月,小米金融正式上线。据介绍,小米贷款通过大数据对小米手机用户征信而无需抵押。使用小米贷款分为开通、实名认证、身份识别、贷款和还款几个流程。符合贷款申请条件的公测用户打开金融App并确认授权信息后即可使用。雷军曾经在微博上晒过一张图,他的小米贷款额度足足100万。是的,小米贷款可以借出100元-100万元,比阿里的借呗、腾讯的微粒贷上限高多了。这是因为小米贷款的背后,是一家小额贷款公司。这早已成为了业内常态,网络借贷产品大多背后都有一家小贷公司,拿着小贷牌照。包括阿里的借呗、腾讯的微粒贷、京东金条。

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国泰君安首席经济学家林采宜表示,“从信贷行为来看,‘小米贷款’没有问题,其利用自有资金的操作模式等同于小额贷款公司,但从征信行为来看,征信的核心是评估用户的还款意愿和能力,一般的社会化机构难以通过消费行为获得核心数据,更多的是基于交易数据。”2017年,雷军曾直言“除人工智能,金融也是我们整年要拉开阵势干的大事”。

根据小米集团发布的2019年第二季度财报显示,小米的金融科技业务收入达到7.9亿元,同比增長62.7%。这里所谓的金融科技业务就是小米的消费贷款及供应链融资。但你真相信你能从小米贷款中借到100万吗?别想了,我们都不是雷军。03说到“借贷”,主流观点会从年轻人爱慕虚荣、意志薄弱说起,但问题或许并不出现在此,他们只是更深地接触互联网的那一批可怜的受害者。这群被坑惨了的年轻人,其实行走在这样一条道路上——鼓吹消费主义和物质至上的大环境里容易让人迷失,本身缺乏基本的理财知识,精心伪装的借贷陷阱又唾手可得。

中国不是全世界金融更发达的国家,却是年轻人负债更重的国家。中国消费金融占GDP的比重如今突飞猛进到8.5%。更致命的是,借款人以年轻人为主力。融360曾做过统计称,互联网金融的借贷者,90后和00后相加占比53.05%,超过一半。在这份调查中,近三成用户以贷养贷,5.44%的用户已经资不抵债。央行前行长周小川在去年年底就说过,借助于新金融科技,使得消费信贷发展非常快,甚至有一些是过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费,这个可能会带来重要的影响。在互联网环境中成长起来的年轻人,注定是互联网巨头们将流量转换为收益的主要目标群体。同时有一组数据显示,90后在消费贷群体中占43.48%,拆东墙补西墙式的“以贷养贷”用户占比近三成。在渠道方面,除了信用卡、花呗、白条等,超过一半的年轻人选择了网贷。

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在各个平台铺天盖地的网贷广告其实和电线杆上的小广告并无区别,都见缝插针地充斥在我们的生活中,说着简单粗暴的广告语,“不需要抵押”、“更高可申请5万元”甚至“无息”等诱人的低门槛,真正实施起来也同样简单。一切都来得太容易了。04360金融和小米贷款只是一个缩影,他们都或许有着初衷:品牌用户那么多,如果不放贷,积累的流量和数据就是浪费。但当其将广告投放至网易云音乐、微信朋友圈、抖音短视频等价格不菲的外部渠道,性质已经变了——“我就是要赚这个钱”。大到马云马化腾李彦宏,小到趣店乐信拍拍贷,没人会说自己是放贷的,大家都说自己是金融科技企业,自己做的是科技输出。京东金融为了强调这一点,甚至把名字改成了“京东数科”。

“要赚钱的时候,把自己当金融公司;要负责任被监管的时候,就说自己是科技公司。这套玩法,但是再这样放任下去,风险就会通过助贷,蔓延到了整个中国的金融系统。”这种做法,实在称不上是互联网巨头该有的光彩。去年,Netflix出品了一部6集的纪录片《Dirty Money》,其中借贷公司老板斯考特一年盈利上亿美元,他拥有一个车队,以及一个收藏赛车的博物馆。他住着价值8千万美金的豪宅,同时买下一架飞机,周游全世界。CEO君想以其中的一个片段作为结尾——片中导演问斯科特:“你认为你是个有道德的人吗?”斯科特停顿了好几秒,回答:“我是个商人。”

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责任编辑:温艾敏

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